公积金个人贷款即个人住房公积金贷款，是政策性的住房公积金所发放的委托贷款。以下是其详细介绍：

贷款对象

按时向资金管理中心正常缴存住房公积金单位的在职职工，在本市购买、建造自住住房（包括二手住房）时，可申请公积金个人贷款。部分地区支持异地缴存公积金的职工在本地购房贷款，如重庆对异地缴存住房公积金且在本市工作、创业、生活的新市民、青年人，提供公积金贷款支持。

贷款额度

一般与公积金账户余额、缴存基数等有关。如重庆规定，个人可贷额度为住房公积金账户余额的 25 倍，个人最高额度 80 万元，多子女家庭个人最高额度 100 万元；夫妻参贷的可贷额度为缴存人及其配偶的个人可贷额度相加计算，且单笔住房公积金贷款总额不得超过 120 万元，多子女家庭贷款总额不得超过 160 万元。

同时，贷款额度还会考虑房屋价值、家庭收入及负债情况等。例如，缴存人家庭购买首套和第二套住房的，住房公积金个人住房贷款最高贷款成数为所购房屋价值的 80%，且家庭月负债不超过家庭月收入的 50%。

贷款利率

按中国人民银行规定执行，并随其利率调整而调整。以重庆为例，目前缴存人家庭购买首套住房的，5 年以下（含）贷款年利率为 2.1%，5 年以上贷款年利率为 2.6%；缴存人家庭购买第二套住房的，5 年以下（含）贷款年利率为 2.525%，5 年以上贷款年利率为 3.075%。

贷款期限

最长期限为 30 年，且贷款到期日不超过借款人法定退休时间后 5 年。如重庆从 2025 年 1 月 1 日起，将住房公积金个人住房贷款到期时间男性延长到 68 岁、女性延长到 63 岁、或延长到缴存人法定退休年龄后 5 年。

申请条件

具有完全民事行为能力。

按时连续足额缴存住房公积金一定时间以上，通常为半年或一年以上，不同地区规定有差异。

有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力。

具有购买、建造、翻建、大修自住住房的合同或相关证明文件。

有规定比例的自筹资金，如购买首套房和二套房的首付比例符合当地政策要求。

符合当地公积金管理中心规定的其他条件，如住房套数认定标准等。以重庆为例，在申请住房公积金个人住房贷款时，家庭未申请过住房公积金个人住房贷款且在拟购住房区县（自治县）无住房的，或已结清首次住房公积金个人住房贷款且在拟购住房区县（自治县）无住房的，认定为购买首套住房。

申请流程

准备材料，如借款人夫妻双方身份证、户口及婚姻状况证明、收入证明、公积金缴交情况证明、购房合同或协议及首付款收据等。

可通过线上渠道如当地公积金管理中心指定的 APP 或网站，或线下到公积金管理中心办事窗口、委托银行网点提交贷款申请。

公积金管理中心或委托银行对申请进行受理、审核，包括查询名下房产、征信等。

审批通过后，借款人与公积金管理中心或委托银行签署公积金贷款合同。

办理房产过户、抵押登记等相关手续，落实担保。

完成放款审核后，银行按照合同约定发放贷款。