公积金贷款是指各地住房公积金管理中心运用职工所在单位缴存的住房公积金，委托商业银行向缴存住房公积金的在职职工和在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的房屋抵押贷款。以下是其详细介绍：

贷款对象

一般是在当地住房公积金管理中心按时、连续、足额缴存住房公积金达一定时间（如 6 个月及以上）的职工，在购买自住住房时可申请。部分地区对异地缴存公积金的职工也有相应政策，如 2025 年 5 月 1 日至 2025 年 12 月 31 日期间，武汉异地贷款受理对象为全国各城市住房公积金缴存职工，且不限定借款人户籍地。

贷款类型

新建商品房（一手房）公积金贷款：用于购买新建商品房、集资合作建房等自住住房。

存量房（二手房）公积金贷款：购买可上市交易、建成年限在 30 年（含）以内，已办理《房屋所有权证》《土地使用权证》或《不动产权证书》的成套存量房。

商业性个人住房贷款转公积金贷款：住房公积金缴存职工将本人尚未结清的商业性个人住房贷款（不含组合贷款中商贷部分）转为公积金中心审核发放的公积金贷款，转贷人为商贷所购住房的产权所有人，且房屋已办理相关权证。

住房公积金异地个人住房贷款：如具有武汉市户籍，在武汉市行政区域外正常缴存住房公积金的单位缴存职工，在本市购买普通自住住房时可申请。

贷款额度、比例及计算公式

贷款额度与比例

新建商品房：以武汉为例，购房合同签订时间在一年以内，家庭首套房最高贷款额度为 120 万元，最高贷款比例不超过房屋总价的 80％；家庭二套房最高贷款额度为 120 万元，最高贷款比例不超过所购房屋总价的 70％。

存量房：购房合同签订时间在半年之内，家庭首套房和二套房最高贷款额度均为 120 万元。贷款比例按房屋建成年限分为三个等级，房龄在 10 年（含 10 年）以内的，贷款最高比例不超过总房价的 80%（家庭二套房最高贷款比例不超过房屋总价的 70％）；房龄在 11－20 年（含 20 年）以内的，贷款最高比例不超过房屋总价的 60％；房龄在 21－30 年（含 30 年）以内的，贷款最高比例不超过房屋总价的 50％。

商转公贷款：额度不得超过剩余的商贷金额，同时不得超过上述新建商品房、存量房贷款额度与比例的规定。

贷款额度计算公式

按还款能力：贷款额度 =（借款人缴存基数 + 配偶缴存基数）×35％（还贷比例）×12 个月 × 贷款年限。

按公积金缴存时间和缴存余额：贷款额度 =（借款人公积金缴存余额 + 配偶公积金缴存余额）×20 倍 × 缴存时间系数。

贷款利率

自 2022 年 10 月 1 日起，首套个人住房公积金贷款利率调整为 5 年以下（含 5 年）和 5 年以上利率分别为 2.6% 和 3.1%。第二套个人住房公积金贷款利率 5 年以下（含 5 年）和 5 年以上分别不低于 3.025% 和 3.575%。

申请条件

借款人持有合法、有效身份证件，具有完全民事行为能力，年龄在 18 周岁（含）至法定退休年龄期间。

借款人及其配偶信用记录良好，符合公积金贷款信用审核标准。

有稳定的经济收入和按时归还公积金贷款本息的能力。

具有真实购房行为，所购住房权属清晰、手续合法齐全且无法律纠纷。

无尚未还清的公积金贷款（含其他城市），且无影响公积金贷款偿还能力的其他债务。

借款人家庭住房套数及公积金贷款记录符合当地公积金贷款要求，同意以所购住房进行抵押担保。

申请流程

借款人到银行提出书面申请，填写住房公积金贷款申请表，并提供申请人及配偶住房公积金缴存证明、身份证明、婚姻状况证明、家庭稳定经济收入证明、购买住房的合同等资料。

银行受理审查后报送公积金中心，公积金中心负责审批贷款，并将审批结果通知银行。

银行按审批结果通知申请人办理贷款手续，借款人夫妻双方与银行签订借款合同及相关合同或协议，送公积金中心复核，复核通过后划拨委贷基金，由受托银行按合同约定发放贷款。

以住房抵押方式担保的，借款人要到房屋坐落地区的房屋产权管理部门办理房产抵押登记手续。